개인사업자 정책자금 2026 — 4분기 금리와 신청 방법, 어느 자금이 맞는지 정리합니다
개인사업자 정책자금은 소상공인시장진흥공단이 접수하는 정부 저금리 대출입니다. 2026년 4분기(10월 6일부터) 금리는 일반경영안정자금(대리대출)이 연 4.72%, 일시적 경영애로 긴급경영안정자금과 청년고용연계자금이 4.12%, 재해피해·장애인기업 자금이 2.00% 고정입니다. 신청은 소상공인정책자금 시스템(ols.semas.or.kr)에서 하고, 자금별로 접수 순서대로 처리하다가 예산이 소진되면 마감됩니다.
🕒 마지막 확인일 2026년 10월 28일 · 공식 자료와 법령으로 대조한 기준일이며, 제도가 바뀌면 이 글을 고칩니다.
이 글은 소진공 정책자금 안내(2026년 4분기 금리), 중소벤처기업부의 2026년 융자사업 공고와 변경 공고, 소상공인 지원사업·융자 통합 공고를 기준으로 자금별 금리, 신청 방식, 대환대출 확대를 정리했습니다. 이미 받은 대출의 금리를 낮추려면 금리인하요구권 2026과, 개인사업자 보증 대출은 개인사업자 햇살론 2026도 비교하세요.
개인사업자 정책자금 한눈에
지원 대상 — 소상공인기본법상 소상공인이어야 합니다
① 소상공인 기준
② 제외 업종
③ 자금별 추가 요건
2026년 4분기 자금별 금리 — 대리대출과 직접대출
| 자금 | 방식 | 금리(10월 6일 적용) |
|---|---|---|
| 일반경영안정자금 | 대리대출 | 연 4.72% |
| 소공인특화자금(일반) | 대리대출 | 연 4.72% |
| 긴급경영안정자금(일시적 경영애로) | 대리대출 | 연 4.12% |
| 청년고용연계자금 | 대리대출 | 연 4.12% |
| 긴급경영안정자금(재해피해) | 대리대출 | 연 2.00% 고정 |
| 장애인기업지원자금 | 대리대출 | 연 2.00% 고정 |
| 대환대출 | 대리대출 | 연 4.50% 고정 |
| 일시적경영애로자금 | 직접대출 | 연 4.12% |
| 혁신성장촉진자금·민간투자연계매칭융자·상생성장지원자금 | 직접대출 | 연 4.52%(기준금리 4.12%+0.4%p) |
| 재도전 특별자금(일반형/희망형/도약형) | 직접대출 | 연 5.72% / 4.72% / 4.52% |
| 신용취약소상공인자금 | 직접대출 | 연 5.72% |
비수도권·인구감소지역 소상공인에게는 정책자금의 60% 이상을 배정하고 해당 지역 소상공인은 금리를 0.2%p 인하한다는 것이 통합 공고의 설명입니다. 지역 우대 대상 여부와 자금별 적용 방식은 접수 때 확인하세요.
이자 부담 예시 — 연 4.72%와 4.12%로 비교
| 빌린 금액(가정) | 연 4.72% | 연 4.12% | 월 이자 차이 |
|---|---|---|---|
| 3,000만원 | 연 141.6만원(월 약 11.8만원) | 연 123.6만원(월 약 10.3만원) | 월 약 1.5만원 |
| 5,000만원 | 연 236만원(월 약 19.7만원) | 연 206만원(월 약 17.2만원) | 월 약 2.5만원 |
| 7,000만원 | 연 330.4만원(월 약 27.5만원) | 연 288.4만원(월 약 24.0만원) | 월 약 3.5만원 |
표는 원금 상환 없이 이자만 낸다고 가정한 계산이며 실제 한도나 상환 방식과는 무관한 예시입니다. 대출 기간 중 금리가 분기마다 변할 수 있으니 중도상환 시 부담은 중도상환수수료 2026에서 확인하세요.
신청 방법 — 직접대출은 온라인, 대리대출은 은행
ols.semas.or.kr에서 신청합니다. 각 자금별로 접수 순서대로 처리하고 예산이 소진되면 마감됩니다.
2자금 종류와 방식 선택
대리대출은 보증부 또는 신용·담보부 대출로 시중은행 방문이 필요하고, 직접대출은 온라인 신청 후 현장 심사와 전자 또는 대면 계약으로 진행됩니다.
3서류 준비·제출
자금별 제출서류는 공고 첨부파일과 시스템 안내를 확인합니다. 사업자등록증 확인이 필요할 수 있으니 분실했다면 사업자등록증 재발급 2026을 참고하세요.
4심사·계약
직접대출은 현장 심사를 거쳐 계약하고, 대리대출은 은행에서 보증 심사와 대출을 진행합니다.
5문의
중소기업통합콜센터 1357, 소상공인통합콜센터 1533-0100으로 문의할 수 있습니다.
대환대출 확대 — 사업용으로 쓴 가계대출 5천만원까지
| 항목 | 종전 | 개선 |
|---|---|---|
| 대상 채무 기준일 | 2024년 7월 3일 이전 취급분 | 2025년 6월 30일 이전 취급분 |
| 사업용 가계대출 대환 한도 | 1천만원 | 5천만원 |
| 대환대출 금리(4분기, 대리대출) | – | 연 4.50% 고정 |
고금리 사업자 대출을 정책자금으로 갈아타려는 경우 대상 채무가 기준일 이전에 취급됐는지와 대출 용도를 확인해야 합니다. 기존 소상공인 대환 상품은 소상공인 대환 대출 자격, 절차, 꿀팁 완벽 정리에서도 정리했습니다.
2026년 변경 공고 — 추경 3,200억원이 추가됐습니다
중소벤처기업부는 2026년 4월 16일 융자계획 변경(2차) 공고(제2026-271호)에서 제1차 추경 3,200억원을 반영했습니다. 일시적경영애로자금 700억원, 신용취약소상공인자금 1,000억원, 청년고용연계자금 1,500억원이 추가 배정됐습니다. 2026년 소상공인 정책자금 전체 규모는 통합 공고 기준 3개 분야 11개 사업 3조 3,620억원입니다.
✅ 정책자금 신청 전 체크리스트
자주 묻는 질문 — 금리는 언제 바뀌나요?
Q. 금리는 고정인가요?
Q. 신청하면 바로 받을 수 있나요?
Q. 개인사업자만 되나요, 법인도 되나요?
마치며 — 4분기 금리를 확인하고 공고문에서 한도·기간을 확정하세요
개인사업자 정책자금은 소진공 정책자금 시스템에서 신청하며 2026년 4분기 일반경영안정자금 금리는 연 4.72%, 긴급경영안정자금(일시적 경영애로)은 연 4.12%, 대환대출은 연 4.50% 고정입니다. 접수는 순서대로 처리하고 예산이 소진되면 마감되므로 서둘러야 하고, 한도와 대출기간은 2026 공고문에서 직접 확인하세요.
📎 참고 자료
· 2026년 중소벤처기업부 소상공인 정책자금 융자사업 공고 (중소벤처기업부)
· 2026년도 소상공인 정책자금 융자계획 변경(2차) 공고 (중소벤처기업부)
· 2026년 소상공인 지원사업·융자 통합 공고 (중소벤처기업부)
· 정책자금 (소상공인시장진흥공단)
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⚠️ 본 포스팅은 2026년 10월 28일 조회한 소상공인시장진흥공단 정책자금 안내(2026년 4분기 금리, 2026-10-06 적용)와 중소벤처기업부 2026년 소상공인 정책자금 융자사업 공고, 융자계획 변경(2차) 공고, 소상공인 지원사업·융자 통합 공고를 바탕으로 작성된 일반 정보이며 금융 상담이 아닙니다. 공고 첨부파일은 열람하지 못해 자금별 융자한도·대출기간·신청대상 세부·제출서류는 확인하지 못했고, 일반경영안정자금의 구 안내(7천만원·5년)는 2026년 기준으로 단정하지 않았습니다. 금리는 분기마다 바뀌며 이자 예시는 가정값입니다. 정확한 조건은 소진공(1357, 1533-0100)에서 확인하세요.