개인워크아웃 조건 2026 — 연체 90일 이상이면 신용회복위원회를 확인하세요
개인워크아웃 조건의 핵심은 연체 기간 90일 이상, 총 채무 15억원(무담보 5억원·담보 10억원) 이하, 최근 6개월 신규 채무가 전체 원금의 30% 미만이라는 세 가지입니다. 조건에 맞으면 연체이자와 이자를 전액 감면받고 원금도 일부 감면받아 분할상환할 수 있으며, 신청 다음 날부터 본인과 보증인에 대한 추심이 중단됩니다. 법원이 아니라 신용회복위원회(신복위)를 통하는 제도입니다.
🕒 마지막 확인일 2026년 10월 29일 · 공식 자료와 법령으로 대조한 기준일입니다.
이 글은 신용회복위원회 공식 페이지를 2026년 10월 29일에 조회해 정리했습니다. 연체 기간별 제도 전체 비교는 채무조정 제도 비교, 연체 30일 이하는 신속채무조정, 자영업자 중심의 제도는 새출발기금 조건을 참고하세요.
아래 월 상환액 계산기에 총 채무 원금, 감면율, 상환기간을 넣으면 감면 후 원금과 월 상환액이 나오고, 월 가용소득을 넣으면 상환 가능 여부도 비교해 줍니다.
개인워크아웃 월 상환액 계산기
원금균등분할상환과 이자 전액 감면을 가정해 감면 후 원금을 상환 개월 수로 나눕니다. 입력값은 서버로 전송되지 않습니다. 실제 감면율과 상환기간은 신용회복위원회 심의에서 정해집니다.
신용회복위원회 안내 기준으로 개인워크아웃은 연체이자와 이자를 전액 감면하고 원금은 상환능력에 따라 감면하며(미상각채권 최대 30%, 상각채권 최대 20~70%), 무담보채무는 원금균등분할상환입니다. 상환기간은 개인워크아웃 상세 페이지에 최장 8년, 제도 비교표에 최장 10년(주택담보대출 최장 35년)으로 달리 표시되어 있어 둘 다 선택할 수 있게 했습니다. 주택담보대출(원리금균등)은 계산하지 않습니다. 상환유예와 유예이자(연 2%)도 반영하지 않습니다.
개인워크아웃 한눈에
신청 조건 — 세 가지를 모두 충족해야 합니다
| 조건 | 기준 | 점검 포인트 |
|---|---|---|
| 연체 기간 | 90일 이상 | 30일 이하는 신속채무조정, 31~89일은 사전채무조정 등 다른 단계 |
| 총 채무액 | 채권금융회사 총 채무 15억원 이하 (무담보 5억원, 담보 10억원) | 신용카드·대출·보증 채무를 합산 |
| 최근 신규 채무 | 최근 6개월 이내 새로 생긴 채무 원금이 총 채무원금의 30% 미만 | 돌려막기용 대출 증가 여부 확인 |
지원 내용 — 이자 전액 감면, 원금은 상환능력에 따라
| 항목 | 내용 |
|---|---|
| 이자·연체이자 | 전액 감면 |
| 원금 감면 | 상환능력에 따라 감면. 미상각채권 최대 30%, 상각채권 최대 20~70% |
| 분할상환 | 무담보채무 최장 8년 원금균등분할상환, 주택담보채무 최장 35년 원리금균등분할상환 |
| 상환유예 | 원금균등분할상환 중 6개월 단위로 최장 3년 이내, 유예이자율 연 2% |
| 추심 | 신청 다음 날부터 본인과 보증인에 대한 추심 중단 |
| 연체정보 | 채무조정 확정 후 연체정보와 채무불이행자 정보 해제, 1년간 성실상환하면 공공정보(1101) 해제 |
신복위의 제도 비교표는 개인워크아웃의 원금 감면을 0~70%, 상환기간을 최장 10년(주택담보대출은 35년)으로 적고 있고, 개인워크아웃 상세 페이지는 무담보 최장 8년으로 적고 있습니다. 어느 쪽이 적용될지는 채무 성격과 소득에 따라 달라질 수 있으므로 상담에서 확정하세요. 상각채권은 채권금융회사가 채권을 매입한 뒤 연체가 오래된 채권을 뜻하며 감면율이 더 큽니다.
월 상환액 가늠하기 — 감면 후 원금을 기간으로 나눠 봅니다
개인워크아웃은 무담보채무를 원금균등분할상환하고 이자는 감면되므로, 감면 후 원금을 상환 개월 수로 나누면 월 상환액의 대략을 알 수 있습니다. 아래는 단순 계산이며 실제 감면율과 상환기간은 심의에서 정해집니다.
| 감면 후 원금 | 5년(60개월) | 8년(96개월) | 10년(120개월) |
|---|---|---|---|
| 1,000만원 | 약 16.7만원 | 약 10.4만원 | 약 8.3만원 |
| 3,000만원 | 약 50.0만원 | 약 31.3만원 | 약 25.0만원 |
| 5,000만원 | 약 83.3만원 | 약 52.1만원 | 약 41.7만원 |
| 1억원 | 약 166.7만원 | 약 104.2만원 | 약 83.3만원 |
개인워크아웃 vs 개인회생 — 어디가 맞나
| 구분 | 개인워크아웃(신복위) | 개인회생(법원) |
|---|---|---|
| 신청 기관 | 신용회복위원회 | 법원 |
| 소득 요건 | 조회한 신복위 페이지에는 별도 소득 요건이 없음 (상담 확인 필요) | 급여·영업소득 등 정기 수입이 있어야 함 |
| 채무 한도 | 총 15억원 (무담보 5억·담보 10억) | 담보 15억·무담보 10억 |
| 감면 | 이자 전액, 원금은 상환능력에 따라 | 가용소득으로 변제계획 수립, 원금 일부를 대개 최장 5년 변제하고 나머지 면책 |
| 추심 | 신청 다음 날부터 중단 | 개시신청 후 중지·금지명령 가능, 개시결정 후 중지 |
법원 절차의 신청 자격은 개인회생 신청자격에서, 변제금 계산은 개인회생 변제금에서 확인하세요. 소득이 전혀 없다면 파산을 비교해야 하고, 이 경우 면책 불허사유와 갚아야 하는 빚을 따져야 합니다.
신청 방법 — 상담 예약부터
신복위 대표번호 1375(평일 9~18시), 온라인 예약, 모바일 앱 예약, 방문·온라인 상담 중 선택합니다.
2서류 준비
본인확인서류(주민등록증·운전면허증·외국인등록증 등 중 하나)를 지참하고, 소득·재산 확인을 위해 추가 서류가 필요할 수 있습니다.
3상담과 신청
채무 내역을 확인하고 조건에 맞으면 신청합니다. 신청 다음 날부터 본인과 보증인에 대한 추심이 중단됩니다.
4채무조정 확정 후 상환
채무조정이 확정되면 연체정보와 채무불이행자 정보가 해제되고, 이후 1년간 성실상환하면 공공정보(1101)가 해제됩니다. 확정까지의 구체 심사 단계는 상담에서 안내받으세요.
✅ 개인워크아웃 신청 전 체크리스트
자주 묻는 질문 — 개인워크아웃을 하면 신용점수는?
Q. 신청하면 바로 추심이 멈추나요?
Q. 연체 기록은 언제 사라지나요?
Q. 연체가 90일 미만이면요?
법원 절차인 개인회생의 비용을 비교하려면 개인회생 비용 2026을 보세요. 지급불능 상태라면 개인파산 신청자격 2026을 보세요.
마치며 — 90일 연체와 채무 한도를 먼저 확인하세요
개인워크아웃은 연체 90일 이상, 총 채무 15억원 이하, 최근 6개월 신규 채무 30% 미만이면 이자를 전액 감면받고 원금도 일부 감면받아 분할상환하는 제도입니다. 상환기간이 공식 페이지마다 다르게 표시되므로 신청 전 1375 상담에서 확정 조건과 소득 요건, 제외 대상을 꼭 확인하세요. 소득이 있고 법원 절차가 맞다면 개인회생과 비교해 보세요.
📎 참고 자료
· 개인파산·면책절차 개관, 회생 비교 (찾기쉬운 생활법령정보)
· 채무자 회생 및 파산에 관한 법률 제579조 (국가법령정보센터)
· 개인워크아웃 (신용회복위원회)
· 채무조정 제도 비교 (신용회복위원회)
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⚠️ 본 포스팅은 2026년 10월 29일 조회한 신용회복위원회 공식 페이지(개인워크아웃, 채무조정 제도 비교)와 찾기쉬운 생활법령정보(법제처), 채무자 회생 및 파산에 관한 법률을 바탕으로 작성된 일반 정보이며 법률·금융 자문이 아닙니다. 신복위 페이지 간 상환기간(8년·10년)과 원금 감면 표기가 달라 두 값을 병기했습니다. 소득 요건, 신청 제외 대상, 효력 상실 사유, 심사 단계별 소요 기간, 신용점수 변동폭은 확인하지 못했습니다. 월 상환액 표는 단순 계산이며 실제 감면율과 상환기간은 심의에서 정해집니다. 구체적인 사안은 신용회복위원회 1375 상담 또는 대한법률구조공단과 확인하세요.